sunnuntai 27. marraskuuta 2016

Fundu tilannekatsaus - Kaikki lainat myöhässä


Aloitin alkuvuodesta yrityslainoihin sijoittamisen Fundu-palvelun kautta. Sijoitin silloin muutamaan lainaan, ja osan niistä eräpäivä on nyt ohitse. Vajaan vuoden Fundun käytön perusteella haluan jakaa pari ajatusta kyseisestä palvelustsa.
Sijoitin alkuvuodesta neljään yrityslainaan. Kaksi niistä on nyt erääntynyt. Arvaa, kuinka moni näistä kahdesta maksettiin ajallaan takaisin.

Oikein.

Ei yksikään.

Ensimmäinen sijoitukseni Innokampus Oy:n 40 000e:n lainaan tarjosi 9% vuosituottoa. Sen eräpäivä oli 30.9.2016. Rahoja ei kuulunut. 3.10. sain Fundulta sähköpostia, jossa kerrottiin tämän lainan olevan myöhässä. Selityksenä oli Tekesin maksun viivästyminen. 9% vuosikorkoon luvattiin lisätä 5% viivästyskorko erääntyvältä ajalta. 18.10. sain sähköpostilla lisätietoa myöhästymisestä, jolloin rahojen luvattiin lähtevän maksuun lokakuun lopulla.

En kuullut lainasta mitään viikkoihin, mutta lainan tilaksi vaihtui Fundun verkkopalvelussa "Jäädytetty". 11.11. sijoittajille lähetettiin Fundulta tiedote, jossa luvattiin rahojen saapuvan viimeistään 21.11. Tuona päivänä myös sain rahani takaisin.


Toinen tähän mennessä erääntynyt laina oli Leanpark Oy;n laina. Sen kokonaissumma oli 56 000e, ja luvattu vuosikorko 8%. Alkuperäinen eräpäivä oli 30.9.2016. 29.9. sain kuitenkin sähköpostia, jossa kerrottiin Leanparkin hakeneen laina-ajan pidennystä. Sitä oltiin myönnetty kuukausi, jolloin uusi eräpäivä oli 31.10. Tässä tapauksessa minun ei onneksi tarvinnut odottaa enää uutta eräpäivää pidempään rahojeni takaisin saamiseksi.


Myös kolmas lainani olisi alunperin erääntynyt joulukuun alussa, mutta myös sille on myönnetty lähes kolme kuukautta lisää maksuaikaa.


En ole aikeissa sijoittaa enää yhteenkään yrityslainaan Fundun kautta. Selvästikin riskit ovat huomattavan korkeat verrattuna saatavaan tuottoon, kun suurin osa ei pysty lainaa ajallaan maksamaan. Voi kuitenkin olla, että olen vain valinnut Fundusta väärät kohteet.

Ovatko sinun Fundu-sijoituksesti olleet onnistuneita? Kommentoi alle!

Olisi hienoa, jos voisit seurata minua Twitterissä! Tällä tavoin pysyt ajan tasalla kirjoituksistani ja sijoitusrintaman kuulumisista.

13 kommenttia:

  1. 4-5 sijoitusta olen Fundun tehnyt ja parissa oli maksun kanssa ongelmia. Yhdessä siirtyi useamman kuukauden. Kaikissa tapauksissa rahat kyllä tulivat lopulta tilille. Tällä hetkellä ei ole fundussa sijoituksia.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hyvä, että ovat rahat kuitenkin perille lopulta tulleet. Laina-ajan pidetessä tietenkin tuottokin kasvaa, kun lainalle maksetaan kauemmin korkoa, mutta ei ole lupaavaa takaisinmaksun kannalta lainan myöhästyminen.

      Poista
  2. Tarkempi kuvaus omasta kokemuksestani täällä:

    http://rahallavapaaksi.blogspot.fi/2016/10/fundu-kokeilussa.html

    Mutta lyhyesti tuohon sinun kokemukseesi: Fundun lainojen luonteen mukaan maksuviivästykset ovat jopa todennäköisiä. Lainahan on kallista, joten kaikista vakavaraisimmat yhtiöt eivät Fundua käytä, vaan käyttävät muita rahoituskeinoja. Viivästysten todennäköisyydestä huolimatta en pidä varsinaisia lopullisia maksamatta jättämisiä erityisen todennäköisenä, kunhan lainoitettavat yhtiöt valikoi huolella. Joku laina varmasti jää maksamatta, mutta ei niin moni, ettei hyvin hajautetun salkun tuotto kattaisi noita tappioita. Kun viivästysajaltakin saa korkoa (ja vielä korotettua sellaista), niin en murehtisi liikaa viivästyksiä.

    Toisaalta onhan tuo aika riskinen kohde, joten ei varmasti sovi kaikille. Eikä sitä kannata pitää liian isossa roolissa salkussa. Itselläni Fundun osuus on parin prosentin luokkaa sijoitussalkustani.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiva kuulla tällainenkin näkökulma. Ihan totta tuo, että Fundu ei ole ensimmäinen paikka, josta yrityksen kannattaa lainaa hakea. Ja jos lainaa ei ole muualta myönnetty, on siihen todennäköisesti jokin syy. Ja tämä syy näkyy lainan takaisinmaksun viivästymisenä.

      Poista
  3. Itselläni on kokemusta lainaaja fi -palvelusta, jossa lainataan esim. 200 euroa erissä yksityishenkilölle, jonka kokonaislainatarve on 1500 euroa. Tuotot liikkuvat tyypilisesti 15-25 % tietämillä.

    Itsellä taisi olla noin 20 korvilla kuuden lainan salkussani. Näistä viivästyksiä on ollut kaikilla paitsi yhdellä. Jaksoin katsella touhua parin kuukauden verran, kunnes päätin lopettaa kokeilun ja myydä salkun kokonaisuudessaan jälkimarkkinoilla. Sattumalta kaikki olivat juuri sillä hetkellä maksaneet ajoissa, joten lainapaketin status näytti ulospäin hyvältä (korkea korko, muutama maksuerä lainoista jo hoidettu ja kaikki ok). Salkku meni yllättävän nopeasti kaupaksi, kun annoin sen "parin prosentin" alennuksella suhteessa kokonaisarvoon. Olin siis itse saanut jo lyhennyksiä ja korkotuottoja, joten en sinänsä hävinnyt rahaa, vaan pelkästään tuottoja. Heti myynnin jälkeen yksi lainanneista alkoi nikotella ja laina jäi maksamatta. Itselleni tappioksi muodostui siitä noin euron verran, mutta harmittaa vähän salkkuni ostaneen puolesta.

    Toivottavasti jollekin on tästä sepustuksesta hyötyä. Itse päätin pysyä poissa p2p- ja yrityslainoista kokeiluni jälkeen. En ikinä lähtisi alle 10 prosentin lainaamaan kenellekään. Lainaajassa houkutteli muhkea tuotto, mutta eipä sekään lämmitä, jos meinaa hävitä pääomaa. Palvelussa on erilaisia tähtiluokituksia lainaajille, mutta en tiedä kuinka hyvin ne vastaavat todellisuutta. Itsellä ei ollut vaikutusta maksujen ja luokitusten välillä. Taisi olla paperilla paras lainaaja, joka minulla jätti maksamatta.

    T.Kontio

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos kommentista!

      Menetetyt lainapääomat kieltämättä syövät miestä.

      Itse en ole koskaan Lainaaja-palvelua käyttänyt. Olen kuitenkin lainannut yksityishenkilöille Fellow Finance -palvelussa. Fellow Financessa on se hyvä puoli, että lainaajalle koituvat tappiot minimoidaan maksamalla lainaajalle 70% maksamatta olevasta pääomasta. Juuri tämän takia uskallan vielä olla p2p lainauksessa mukana.

      Poista
    2. Lainaajassa taitaa olla sama suoja

      Poista
  4. Onpas nuo hitaita nuo yritykset noissa maksuissaan. No onneksi maksoivat sentään lopulta.

    VastaaPoista
  5. Rinki kylmänä täälläkin odotetaan. 19.11. erääntynyt laina edelleen maksamatta. Tiedotetta tulee välillä, että ilmoitamme, jos jostain tulee pääomaa. Eli huonot on kokemkset tähän mennessä.

    VastaaPoista
  6. Jees. Siltalainat maksettiin joko ajallaan, tai ihan vähän myöhässä. Yrityslainoista on itselläkin järjestään jokainen kuukausia myöhässä; ja luulen, että suurin osa niistä menee lopulta perintään.

    Piensijoittajan kannattaa pysyä kyllä kaukana p2p ja yrityslainamarkkinoilta, ellei halua, että tulee poru.

    Itsellä ainakin on jäänyt mojova paskanmaku tästä leikistä.

    VastaaPoista
  7. Itselläni Fundussa enää kolme lainaa. Yksi lyhentää, kaksi erääntynyt jo lähes vuosi sitten, eikä rahoja kuulu. Fundulle ei ole kovin kannattavaa bisnestä periä lainoja, varsinkin kun on tosi epätodennäköistä saada rahaa, joten perintää ei nähtävästi ole edes aloitettu. Toinen firma vielä tekee hyvin rahaa Joutsassa (Reponen), muttei maksa velkaansa. Toinen im-elektro, jonka ei ollut alusta astikkaan tarkoitus maksaa mitään, minkä voi päätellä heidän toiminnastaan. Kokemukseni mukaan Fundun kautta ei kannata sijoittaa, koska korkotulot eivät kata maksamattomia lainoja. Sen verran paljon niitä Fundussa jää maksamatta.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Olisi mielenkiintoista kuulla, miksi sama luottoluokittaja määritti saman yrityksen lainan koroksi Fellow Financen reaalivakuudelliselle lainalle 14 % ja Fundun henkilötakaukselliselle lainalle 8,5 %. Lainojen haku tapahtui peräkkäin niin, että Fundun laina haettiin hieman myöhemmin. En ymmärrä, miten korko on voitu arpoa niin erilaiseksi lyhyellä aikavälillä, ja vieläpä niin päin, että lainamäärien kasvaessa korko on laskenut. Jokin on mennyt luottoluokituksessa pahasti pieleen.

      Mitä yrityksen maksuvaikeuksiin tulee, olisi mielenkiintoista tietää, milloin tieto siitä, että yritykselle on tulossa tappioita vuodelle 2016 tuli yrityksen tietoon. Lainaa haettaessa annettiin aika positiivinen kuva yrityksen taloudellisesta tilasta, kun taas tilinpäätöksen mukaan tilikauden tulos oli peräti noin 700 000 euroa 1,05 miljoonan euron liikevaihdolla. Tuskin asia on vasta lainan haun jälkeen selvinnyt, varsinkin kun osa lainasta nostettiin vasta vuoden 2017 puolella.

      Toukokuussa 2016 on rekisteröity uusi, eri niminen firma, jonka alana näyttäisi olevan aika samantyyppisen liiketoiminnan harjoittaminen.

      Poista
    2. Tilikauden tulos olisi siis vuonna 2016 noin -700 000 euroa 1,05 miljoonan euron liikevaihdolla. Etumerkki oli jäänyt puuttumaan.

      Poista